Finanzierungs-Ampel
Bekomme ich einen Immobilienkredit? Der ehrliche Selbst-Check
Die stille Sorge vor der Absage hält viele davon ab, überhaupt zur Bank zu gehen. Dieser Check nimmt sie Ihnen ab: Er rechnet mit denselben Größen wie eine Bank (Haushaltsrechnung mit Pauschalen, Ratenquote, Beleihungsauslauf, Beschäftigung) und zeigt Ihnen als Ampel, wo Sie stehen und an welchem Hebel Sie ziehen können.
Ihre Finanzierungs-Ampel
*Budget, bei dem Ratenquote und Haushaltsrechnung im grünen Bereich bleiben (Zinsschätzung nach Beleihung, Stand Juli 2026, 2 % Anfangstilgung). Vereinfachte Modellrechnung mit bankähnlichen Pauschalen; die tatsächliche Entscheidung trifft die Bank nach individueller Prüfung.
So rechnet der Check
- Haushaltsrechnung wie die Bank: Pauschalen für Lebenshaltung statt Ihrer echten Ausgaben, plus Bewirtschaftungskosten der Immobilie.
- Ratenquote: Die Kreditrate sollte höchstens 35 Prozent des Nettoeinkommens ausmachen.
- Beleihungsauslauf: Je mehr Eigenkapital, desto sicherer die Zusage und desto besser der Zins.
- Beschäftigung: Probezeit, Befristung und Selbstständigkeit bewerten Banken unterschiedlich streng.
Was die Ampel bedeutet
Grün heißt: Nach bankähnlichen Maßstäben ist Ihre Finanzierung tragfähig; jetzt geht es nur noch darum, die besten Konditionen zu sichern. Gelb heißt: machbar, aber nicht bei jeder Bank; hier lohnt ein Vermittler, der die Institute kennt, die Ihren Fall annehmen. Rot heißt: In der aktuellen Konstellation würde die Prüfung wahrscheinlich scheitern; der Check zeigt Ihnen, welcher Hebel (Eigenkapital, Kaufpreis, bestehende Raten) am meisten bewirkt.
Warum Banken mit Pauschalen rechnen
Für die Tragfähigkeit zählt nicht, was Sie tatsächlich ausgeben, sondern was die Bank ansetzt: Lebenshaltungspauschalen je Haushaltsgröße, Bewirtschaftungskosten von rund 3,50 € pro Quadratmeter und alle bestehenden Verpflichtungen. Deshalb kann sich eine Finanzierung „locker" anfühlen und trotzdem abgelehnt werden, oder umgekehrt. Die Grundlagen zu Rate und Einkommen erklärt der Abschnitt Wie viel Immobilienkredit kann ich mir leisten?, alles zum Eigenkapital der Eigenkapital-Ratgeber.
Gelb oder Rot? Das sind die drei stärksten Hebel
- Eigenkapital erhöhen: Schon wenige Tausend Euro können die Beleihungsstufe und damit Zins und Zusagechance verbessern; auch ein privates Familiendarlehen zählt.
- Bestehende Raten ablösen: Ein Autokredit mit 300 € Rate kostet Sie in der Haushaltsrechnung rund 60.000 € mögliche Darlehenssumme.
- Objektpreis anpassen: 50.000 € weniger Kaufpreis senken Rate, Nebenkosten und Beleihung gleichzeitig.
Ob ein konkretes Bankangebot fair bepreist ist, prüfen Sie anschließend im Angebots-Check; die aktuellen Zinsspannen zeigt die Zinsübersicht.