Vergleich
Immobilienkredit Vergleich: In 3 Schritten zum günstigsten Angebot
Kein anderes Finanzprodukt belohnt den Vergleich so stark wie die Baufinanzierung. Zwischen dem günstigsten und dem teuersten Anbieter liegen je nach Zinsbindung 0,4 bis 0,7 Prozentpunkte, und weil die Summen groß und die Laufzeiten lang sind, geht es dabei um fünfstellige Beträge. Wer drei Angebote einholt, statt beim erstbesten zu unterschreiben, spart im Schnitt mehr als mit jeder anderen Einzelmaßnahme.
Was der Vergleich konkret bringt
| Angebot A (3,5 %) | Angebot B (3,9 %) | |
|---|---|---|
| Monatliche Rate | 1.375 € | 1.475 € |
| Gezahlte Zinsen (15 J.) | ca. 129.000 € | ca. 143.000 € |
| Restschuld nach 15 J. | ca. 182.000 € | ca. 178.000 € |
| Ersparnis Angebot A | rund 14.000 € Zinskosten bei 100 € niedrigerer Rate | |
Schritt 1: Effektivzins vergleichen, nicht Sollzins
Der Sollzins nennt nur den reinen Zinspreis des Geldes. Der effektive Jahreszins rechnet die meisten Nebenkosten des Kredits ein und ist die gesetzlich vorgeschriebene Vergleichsgröße. Vergleichen Sie deshalb immer Effektivzins gegen Effektivzins, und lassen Sie sich zusätzlich das Europäische Standardisierte Merkblatt (ESIS) geben, das alle Kostenbestandteile auflistet. Ob ein bereits vorliegendes Angebot marktgerecht ist, zeigt Ihnen der Angebots-Check in 60 Sekunden.
Schritt 2: Identische Eckdaten anfragen
Angebote sind nur vergleichbar, wenn Darlehenssumme, Sollzinsbindung, Tilgungssatz und Sondertilgungsrechte übereinstimmen. Fragen Sie bei jeder Bank dieselben Eckdaten an und achten Sie auf Details wie bereitstellungszinsfreie Zeit und Tilgungssatzwechsel. Ein nominal günstigeres Angebot ohne Sondertilgungsrecht kann über die Laufzeit das teurere sein.
Schritt 3: Breit vergleichen statt Hausbank fragen
Die Hausbank kennt nur die eigenen Konditionen. Vermittler wie Interhyp, Dr. Klein oder Baufi24 vergleichen mehr als 400 Banken gleichzeitig, von Großbanken über Sparkassen und Volksbanken bis zu Versicherern. Die Beratung ist für Sie kostenlos, weil der Vermittler von der Bank vergütet wird; die Konditionen sind in der Regel gleich gut oder besser als im Direktabschluss. Unsere Finanzierungsanfrage funktioniert genauso: Sie beschreiben Ihr Vorhaben einmal, wir lassen die Banken rechnen.
Häufige Vergleichsfehler
- Nur auf die Rate schauen: Eine niedrige Rate kann schlicht niedrige Tilgung bedeuten und damit teuer sein. Vergleichen Sie Effektivzins und Restschuld.
- Konditionsangebote zu spät einholen: Zwischen Kaufzusage und Notartermin bleibt oft wenig Zeit. Starten Sie den Vergleich, sobald das Objekt konkret wird.
- Zu viele harte Kreditanfragen: Achten Sie darauf, dass Anfragen als „Konditionsanfrage“ laufen, die SCHUFA-neutral ist.
- Fördermittel vergessen: KfW-Programme gehören in jeden Vergleich; sie senken den Mischzins der gesamten Finanzierung.
Alle Grundlagen zu Zinsen, Eigenkapital und Darlehensarten finden Sie im Immobilienkredit-Ratgeber; die tagesaktuellen Spannen in der Zinsübersicht.
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