Anschlussfinanzierung
Anschlussfinanzierung: Prolongation, Umschuldung oder Forward-Darlehen?
Läuft die Sollzinsbindung Ihres Immobilienkredits aus, bleibt fast immer eine Restschuld. Wie Sie diese weiterfinanzieren, entscheidet über zehntausende Euro, denn bei der Anschlussfinanzierung sind Sie nicht an Ihre bisherige Bank gebunden. Drei Wege stehen offen.
Die drei Wege im Vergleich
| Variante | So funktioniert es | Für wen geeignet |
|---|---|---|
| Prolongation | Verlängerung bei der bisherigen Bank, kein Bankwechsel, minimaler Aufwand | Bequem, aber nur sinnvoll, wenn das Angebot dem Marktvergleich standhält |
| Umschuldung | Wechsel zu einer günstigeren Bank; die Grundschuld wird für einige Hundert Euro übertragen | Fast immer lohnend, wenn der neue Zinssatz mindestens 0,2 Punkte niedriger liegt |
| Forward-Darlehen | Bis zu 60 Monate im Voraus heutige Zinsen sichern, gegen kleinen Aufschlag je Monat Vorlauf | Wer steigende Zinsen erwartet und Planungssicherheit will |
Nicht selbst dran denken müssen: Der kostenlose Anschluss-Wecker erinnert Sie 36, 24, 12, 6 und 3 Monate vor Ihrem Zinsbindungsende per E-Mail an die jeweils richtigen Schritte.
Der richtige Zeitplan
- 36 Monate vorher: Zinsniveau beobachten, Restschuld ermitteln. Bei erwartet steigenden Zinsen kommt ein Forward-Darlehen infrage.
- 12 bis 24 Monate vorher: Konkrete Angebote mehrerer Banken einholen und mit der Prolongationsofferte der Hausbank vergleichen.
- 6 Monate vorher: Spätestens jetzt entscheiden. Viele Banken melden sich erst 3 Monate vor Ablauf, dann wird die Zeit für eine Umschuldung knapp.
Sonderfall § 489 BGB: Nach 10 Jahren immer kündbar
Unabhängig von der vereinbarten Zinsbindung dürfen Sie jeden Immobilienkredit zehn Jahre nach Vollauszahlung mit sechs Monaten Frist kostenfrei kündigen. Wer vor Jahren eine lange Zinsbindung zu höheren Zinsen abgeschlossen hat, kann so vorzeitig in eine günstigere Anschlussfinanzierung wechseln, ganz ohne Vorfälligkeitsentschädigung.
Was die Umschuldung bringt: ein Beispiel
Restschuld 200.000 €, weitere 10 Jahre Zinsbindung, 3 Prozent Tilgung: Bei 4,0 Prozent Sollzins zahlen Sie rund 1.167 € im Monat und in zehn Jahren etwa 68.000 € Zinsen. Bei 3,6 Prozent sind es 1.100 € und rund 61.000 € Zinsen. Die Differenz von 7.000 € steht ein paar Hundert Euro Umschreibungskosten gegenüber. Rechnen Sie Ihre Werte im Kreditrechner nach; die aktuellen Konditionen zeigt die Zinsübersicht, die Grundlagen der Immobilienkredit-Ratgeber.
Anschlussfinanzierung rechtzeitig sichern
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